Если заемщик умирает

Содержание

Нужно ли погашать кредит, если умер заемщик

Если заемщик умирает

Ситуация, когда заемщик, взявший кредит в Банке умирает – далеко не редкость. И в большинстве случаев родственники умершего заемщика  не имеют представления, как в такой ситуации себя вести. С одной стороны, это большой удар для семьи, с другой, тут же, возникают многочисленные хлопоты с наследством и кредиторами. И говорить мы будем как раз об этой, финансовой стороне смерти.

В конце статьи подробное и полезное видео по этой теме!

Как банк узнает о смерти заемщика?

Чаще всего, банк узнает о том, что заемщик умер, только после того, как по кредиту начинаются просрочки.

Причем, если банк крупный, о причинах просрочки он может узнать и спустя 2 – 3 месяца, только тогда, когда кредитные менеджеры начнут обзванивать должника, его родственников и работодателя с вопросом: «Куда Вы, собственно делись, и почему не платите за кредит?» Естественно, все время пока не погашается кредит, банк будет начислять и проценты, и штрафы (неустойку).

Далее, банк вынужден будет обратиться в суд, чтобы взыскать задолженность по кредиту досрочно. Но как быть, если сам заемщик умер? На примере этой ситуации я вывел несколько важных правил, которые помогут родственникам умершего заемщика разобраться со всеми его долгами.

1. Не откладывая пишите в банк заявление

Сразу после получения свидетельства о смерти, родственники должны написать в банк заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций на срок 6 месяцев, то есть до даты вступления в наследство.

Банки безоговорочно выполняют такие просьбы, и начисления приостанавливают. Но, и по сей день, существуют банки, либо отдельно взятые сотрудники банков, которые рекомендуют родственникам, еще не вступившим в наследство, продолжать погашать кредит за умершего заемщика. И отсюда следует правило второе:

2. Не погашайте кредит пока не вступите в права на наследство

Ни при каких обстоятельствах родственники, не вступившие в права наследования, не должны погашать кредит. У них попросту нет такой обязанности. Так же не должны родственники продолжать «слепо» погашать кредит и не ставить банк в известность о смерти заемщика. Лишние траты в и так непростой жизненной ситуации не нужны.

3. Ответственность наследников ограничена стоимостью наследства

Если после смерти заемщика осталось наследство, и родственники приняли его (вступили в права на наследство), к ним автоматически переходит и долг заемщика по кредитному договору.

В наследственном праве это называется универсальное правопреемство.

Правда, тут есть исключение: наследники заемщика отвечают перед его кредиторами только в пределах стоимости принятого наследства.

Ранее, в судебном порядке банки могли взыскать с наследников только остаток суммы основного долга и проценты, рассчитанные по дату смерти заемщика. На это счет было множество судебной практики, в том числе и моей личной. Но, с недавних пор ситуация кардинально изменилась.

И теперь банк имеет право на получение с наследников процентов по кредитам умерших заемщиков. Я не стал сильно корректировать эту статью, а написал отдельную.

Если Вам интересен этот пункт, рекомендую к прочтению: В каких пределах наследники заемщика отвечают перед банком?

4. Не приняли наследство — забудьте о кредитном долге

Если имущества после смерти заемщика не осталось и наследников у него нет —  задолженность по кредиту родственники, соответственно, погашать не обязаны.

Если же они под давлением банка все же вносили какие-то платежи в счет погашения долга уже после смерти заемщика, они реально могут вернуть свои деньги обратно, да еще и взыскать с банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Об этом есть отдельная статья, вот она.

5. Что будет с наследством, которое никто не принял

И, наконец, как быть в ситуации, когда имущество у заемщика было, но по каким-либо причинам, родственники отказались от наследства.

В этом случае, обязанность погашать кредит на родственников не переходит, а имущество умершего заемщика признается выморочным и передается в собственность государства.

В определенных случаях, на это имущество может претендовать и банк, но надо полагать, родственников умершего этот вопрос интересовать уже не будет.

Из других статей этого раздела Вы узнаете:

— какими правами и обязанностями обладают наследники заемщиков;

— о том, вправе ли банк требовать погашения кредита от родственников;

— о том как можно взыскать с банка выплаченные деньги, и что такое неосновательное обогащение банка.

Следите за этим разделом, а лучше, подпишитесь на рассылку анонсов новых статей блога.

Источник: https://projectzakon.ru/nuzhno-li-pogashat-kredit-esli-umer-zaemshhik.html

Узнай, какие страховые случаи по кредиту не считаются таковыми и не выплачиваются

Если заемщик умирает

При оформлении кредита, заёмщик может оформить страхование, чтобы обезопасить себя и банк от непредвиденных ситуаций, из-за которых кредит может быть не выплачен. В первую очередь, конечно, от смерти. Но не все граждане знают, что из себя представляет страховой случай и какие действия нужно совершить при его наступлении, чтобы получить выплату со страховой компании.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Погашение долга по ипотеке при наступлении смерти заемщика

Страхование жизни предполагает наступление страхового случая по ипотеке в результате смерти застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Когда защита не работает?

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

В тот момент, когда заёмщик оформляет страховку по кредиту, он должен подписать страховое заявление, в котором указывает, что он не является инвалидом и не имеет серьёзных заболеваний.

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Является ли инсульт покрываемым событием?

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине – нет.

Кто выплачивает займ, если был оформлен полис?

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Как узнать, были ли застрахованы кредитные обязательства умершего?

В первую очередь, найти документы по кредиту. Если не нашли полис страхования, изучаем договор на кредит. Возможно, страхование включено в тело кредита.

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

В какой ситуации рассчитываться придется родственникам?

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Если наследники откажутся от наследства, то и долг умершего выплачивать они не обязаны.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

Если брался под залог

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Получение компенсации членами семьи

Если наступил крайний страховой случай – смерть – первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

Заявить о наступлении страхового случая нужно как можно скорее, срок может составлять всего пять дней.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Предоставление документов по кредитному договору

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.

Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.

Остальные документы зависят от отдельного случая:

  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Что делать, если отказали?

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Разбирательство через суд

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovoj-sluchaj.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если заемщик умирает

Сегодня смерть человека – это не только горькая потеря для близких людей, но и «юридическая смерть» в отношении правовых и финансовых обязательств, в которых он был одной из действующих сторон.

Возникает череда вопросов для наследников: как вступить в наследство, имеется ли завещание,кто платит кредит после смерти заемщика, является ли это страховым случаем и многие другие. Мы затронем актуальный на сегодняшний день вопрос о том, кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит.

Как регулируется вопрос выплат по кредиту

Такие слова, как «кредит» и «заем», мелькают перед нашими глазами во всех средствах массовой информации. Статистика говорит о том, что каждый третий житель Российской Федерации сталкивался с вопросами получения и оформления кредитного договора или «быстрого займа».

Заем – это соглашение между сторонами (могут выступать физические и юридические лица) о передаче денежных средств или иных ценностей с условиями по возврату в определенные сроки. Заем – более емкое понятие, включающее в себя кредит, ссуду и иные регламентированные формы финансовых обязательств.

Банковский кредит – это выдача кредитно-финансовыми организациями денежных средств физическим и юридическим лицам на определенный срок и цели на возмездной основе – с возвратом банковских процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Порядок выдачи и возврата банковского кредита регулируется кредитным договором, а также действующим финансовым законодательством РФ, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации (например, ст. 819-820 гл. 42 ГК РФ).

Но неизбежен вопрос о том, кто выплачивает кредит после смерти заемщика. Как правило, ответ на него прописывается в кредитном договоре, но бывают и исключения.

Если заемщик умер до погашения долга, то возможны следующие пути решения:

  • погашение кредитного договора поручителем;
  • погашение долга родственниками.

Поручитель – это своего рода «запасной» заемщик, который в случае неуплаты долга заемщиком принимает обязательства по уплате возникшего долга на себя. Наличие поручителя прописывается в кредитном обязательстве.

В таком случае долг по кредиту после смерти заемщика направляется на поручителя. В последующем, после погашения долга, поручитель вправе требовать компенсации расходов у наследуемых лиц, которые вступили в права.

При отсутствии поручителей по кредитному контракту и страхования жизни заемщика бремя по погашению кредитного обязательства ложится на плечи родственников, то есть наследников умершего заемщика. После смерти лица начинается процесс вступления в наследство, оглашения завещания (при его наличии) и определения наследственной массы.

Справка. Согласно нормам российского законодательства (ст. 1175 ГК РФ), при вступлении наследуемых лиц в наследство им переходят и долговые обязательства.

Следует отметить, что долг заемщика пропорционально распределяется между наследниками согласно полученным долям. Наследниками могут выступать и несовершеннолетние лица. В таком случае опекуны, попечители или родители занимаются вопросом погашения кредита умершего.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Страховка и её действие в случае смерти заемщика

В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика. Страхование жизни физического лица при получении денежных средств по кредитному договору не является обязательной процедурой, но становится ключевым фактором для одобрения выгодных условий кредитования.

Внимание! Результатом подписания договора страхования жизни является погашение задолженности заемщика перед кредитным учреждением в случае его смерти.

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

  • условия страхования;
  • порядок погашения долга в случае смерти;
  • виды страховых случаев.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица должны предоставить страховой организации документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Меры ответственности родственников заемщика

Рассмотрим случай, когда отсутствуют поручители по кредитному обязательству и страховой договор, но есть родственники умершего лица. При таких обстоятельствах вопросом погашения задолженности занимаются наследники умершего.

При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.

Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.

Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет правоотказаться от наследства.

Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.

В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:

  1. Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
  2. Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.

При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.

Особенности и порядок погашения кредита

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банк полноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

Заключение

При заключении кредитного договора стоит помнить и о своих потенциальных наследниках, которым может перейти ваше бремя по уплате кредита после вас.

Рекомендуем подходить к вопросам подписания обязательств любого рода с должным вниманием и ответственностью.

Отсутствие поручителей, созаемщиков и полиса страхования жизни предполагает разрешение кредитных обязательств наследниками согласно обозначенным нормам законодательства.

Смерть близкого человека влечет за собой не только моральные страдания, скорбь и утрату, но иногда и долговые обязательства для наследников. Наследство может быть не только положительным прибавлением имущества, но и получением несоизмеримых с наследством долгов.

Источник: https://prava.expert/grazhdanskoe/nasledstvo/posle-smerti-zaemshhika.html

Человек умер, остался кредит. Что делать

Если заемщик умирает

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

При этом, пока идёт “розыскная работа”, банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”! 

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны – не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Источник: https://ritual.ru/poleznaya-informacia/articles/chelovek-umer-kredit-ostalsya/

Нужно ли отдавать долг после смерти жены или мужа?

Если заемщик умирает
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Что происходит с долгом, когда заёмщик умирает

В случае смерти заёмщика обязательства по кредиту не прекращаются. Ежемесячные платежи не приостанавливаются, а в случае наличия задолженностей проценты за просрочку выплат продолжают начисляться.

Если платежи по кредиту продолжают поступать, например если их оплачивает жена умершего, то банки не принимают никаких мер. Тогда долг будет закрыт в общем порядке.

Когда взносы перестают поступать после смерти заёмщика, кредиторы начинают действовать в соответствии с законами Гражданского кодекса.

Кому может перейти обязательство по выплате кредита умершего заёмщика

В большинстве случаев кредит после смерти заёмщиков оплачивают поручители, созаёмщики или наследники умершего.

Наследники. Когда человек соглашается вступить в наследство, ему переходит ответственность и за погашение долгов наследодателя. Доказать, что человек вступил в наследство и обязан погасить долг погибшего, должен кредитор через суд.

Принять наследство можно в течение 6-ти месяцев со дня наступления смерти родного или близкого

Когда человек не принимает наследство, он не обязан выплачивать кредит за своего умершего родственника. Если кредиторы для взыскания долгов обращаются в суд, то подтвердить факт отказа от наследства родственники умершего могут через ответное заявление о том, что они не вступили в наследство.

Поручитель. Он будет платить после смерти заёмщика тогда, когда срок поручительства ещё не истёк. В случае если в договоре не прописан период действия поручительства, этот срок заканчивается через 12 месяцев со дня запланированного погашения кредита.

Например, муж согласился быть поручителем у своей жены. При этом в договоре не был прописан срок поручительства.

Жена взяла кредит на три года: с января 2016 года по январь 2019 года. Но через два года и восемь месяцев (в сентябре 2018 года) она потеряла работу и перестала вносить платежи. А ещё через пять месяцев (в феврале 2019 года) она умерла.

Тогда кредиторы переложили обязанность по погашению долга на поручителя. Они подали это требование за два месяца до прекращения поручительства (в ноябре 2019 года), поэтому супруг теперь должен выплатить кредит за жену.

Если ответственность по кредиту погибшего заёмщика перекладывается на другого человека, например наследника, то поручитель может отказаться от своих обязанностей. Это возможно, если в договоре не прописано условие о том, что человек соглашается отвечать за нового заёмщика.

Созаёмщик. Заёмщик и созаёмщик несут солидарную ответственность за погашение долга перед банком. Поэтому в случае смерти должника для второго участника сделки сохраняются обязательства по кредиту.

Как узнать, есть ли долги у умершего

Тогда нотариус может направить запрос в Центральный каталог кредитных историй и получить информацию по всем долгам погибшего.

Что будет с кредитом, если умерший заёмщик застрахован

Когда человек берёт кредит, он может оформить страховку на случай смерти. В таком случае за наследника, созаёмщика или поручителя деньги вернёт страховая. Бывает так, что страховка может покрыть только часть долга. Тогда оставшиеся деньги должны будут вернуть, например, наследники погибшего.

Для того чтобы страховая выполнила свои обязательства, наследник должен обратиться в организацию и предоставить документы, подтверждающие смерть человека. Обычно это делается в течение шести месяцев со дня гибели застрахованного.

Следует понимать, что не все случаи смерти считаются страховыми. В договоре страховые компании прописывают условия, при которых они снимают с себя обязательства по выплате долга. Чаще всего к ним относятся:

  • суицид;
  • смерть по причине хронической болезни, о которой клиент не сообщил до подписания договора;
  • смерть при военных действиях;
  • смерть в тюрьме;
  • смерть по неустановленной причине;
  • гибель при занятии экстремальным видом спорта.

Что делать, чтобы узнать, оформлена ли страховка у умершего

Самый простой способ — найти страховой договор. Когда такой возможности нет, наследник может обратиться в кредитную организацию, где погибший брал деньги в долг, и уточнить, была ли оформлена страховка у заёмщика.

Для того чтобы финансовая организация предоставила сведения, следует принести с собой документы, подтверждающие гибель клиента и факт родственных связей с умершим. Например, свидетельство о рождении, паспорт, свидетельство о смерти.

Когда супруга обязана оплачивать кредит умершего мужа-заёмщика

Будет ли жена платить за кредит погибшего супруга, зависит от условий кредитного договора. Ответственность за погашение кредита ложится на партнёра в ряде случаев:

1. Когда супруга — созаёмщик. В таком случае жена должна будет отвечать по обязательствам как обычный заёмщик.

Если семья приобретает квартиру в ипотеку, то оба супруга становятся заёмщиками. Они имеют равные права и обязанности по кредиту. В случае смерти, например, мужа-заёмщика, жена будет обязана оплачивать долг уже самостоятельно.

2. Когда супруга — наследник. Следует помнить, что обязанность по выплате кредита распределяется между всеми наследниками соразмерно с полученным имуществом. То есть когда жена становится единственным наследником, она будет обязана оплатить кредит самостоятельно в пределах стоимости полученного имущества. Избежать выплаты возможно в случае отказа от наследства.

3. Когда супруга — поручитель. Если наследниками погибшего мужа-заёмщика становятся другие лица, то супруга может взыскать с них сумму, которую она потратила на погашение долга.

  1. Если погибший заёмщик был застрахован, то незакрытый кредит должна погасить страховая компания. Исключение — наступление нестрахового случая, например суицида или если причины смерти не установлены.

  2. Супруга будет обязана выплачивать долг мужа, если она является созаёмщиком, поручителем или наследником.
  3. Погашать кредит должны все наследники соразмерно стоимости полученного имущества.

Приходилось когда-нибудь погашать долги супруга?

Источник: https://journal.credit.club/dolg-po-kreditu-posle-smerti-supruga

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.